Billån – finansiering av begagnad bil

Det finns två sätt att finansiera ett bilköp. Det ena är att använda endast egna pengar, medan det andra sättet är att ta hjälp av ett billån. Lättast är ju nog att betala hela summan direkt genom ett kontantköp med besparingar, men tyvärr kan de flesta av oss inte göra det – pengarna räcker inte till. Därför är billån idag det allra vanligaste sättet att köpa en bil oavsett om bilen är begagnad eller ny. Ibland behövs lite hjälp på traven för att finansiera inköpet av en bil. 

Vilken finansiering är bäst? Svaret på den frågan beror på många olika faktorer. Den första faktorn är hur stor kontantinsats du har. Sedan gäller det att ta hänsyn till bilens årsmodell samt om du utför inköpet privat eller hos bilhandlare.

Det finns en hel del att tänka på innan du bestämmer dig för att köpa en begagnad bil. Samma gäller även finansieringen. Vad ska du tänka på och vad ska du ta hänsyn till? Läs gärna vidare för att få reda på några viktiga detaljer kring ämnet.

Billån hos bilhandlaren

Lån till ett framtida bilköp erbjuds både av banker och bilförsäljare. Bilförsäljaren samarbetar i de allra flesta fall med billånebolagen. Dessa bolag fokuserar sig på att låna ut pengar för bilköp. Oftast brukar ändå vanliga banker ligga bakom bilbolagen som lånar ut pengar till ett bilköp. Det enda bilföretaget med egen bank är Volvo som äger Volvofinans Bank.

Att låna via en bilhandlare kan i vissa fall kosta mer än att låna direkt från banken. Bilhandlaren tar nämligen en avgift för att sköta själva amorteringen åt dig. Detta betyder inte att ett sådant lån är ofördelaktigt, tvärtom. Bilhandlare står periodvis för förmånliga kampanjer som gör billånet förmånligt.

Undersök vad lånet kommer att kosta dig, d.v.s. ta reda på räntesatsen och de övriga avgifterna. Med andra ord måste du som köpare se den totala kostnaden för billånet med helhetsperspektiv. Man bör aldrig fokusera enbart på räntan.

Räntan i sig kan vara fast eller rörlig. Avbetalningsplanen kan vara rak eller annuitetsgrundad. Dessa begrepp förklaras i detalj lite längre ner.

Privatlån utan kontantinsats

Vad är det som avgör vilken typ av bilfinansiering du kan använda dig av? Det som spelar störst roll är din kontantinsats.

Vill du använda dig av ett billån hos bilhandlare eller hos banken måste du ha minst 20 % i egna pengar av det aktuella bilpriset. Om du saknar egna medel kan du ta ett privatlån. Ett annat namn för privatlånet är blancolån. Ett privatlån ger dig möjligheten att låna pengar för hela köpesumman. En av nackdelarna är att räntan oftast är högre jämfört med ett fordonslån.

Ett privatlån kan du använda för precis vad du vill – till exempel ett bilköp. Privatlån i sig har många fördelar när du planerar att skaffa dig en begagnad bil. Den största fördelen är att ingen kontantinsats krävs. Privatlån kan dessutom användas för köp av bil från en privat säljare.

Privatlån för bilköp hos bank eller SMS-låneföretag

Privatlån kan man ansöka om både hos bank och hos SMS-låneföretag. Skillnaden mellan dessa två är att bankerna oftast gör en grundlig bedömning av den sökandes ekonomiska situation och återbetalningsförmåga. Oftast tar banken även en kreditupplysning på låntagaren.

Ett SMS-lån har inte lika strikta regler när det kommer till analysen av ens återbetalningsförmåga. Med andra ord behöver du inte alltid bevisa att du har en fast inkomst för att bli beviljad ett lån. De flesta långivare som betalar ut SMS-lån nöjer sig med en kreditupplysning från andra företag än UC (Centrala Upplysningscentralen).

Att låna från en bank innebär alltid en mycket lägre lånekostnad jämfört med SMS-företag. Därför rekommenderas det att du först och främst ansöker om ett billån eller privatlån hos en bank.

Medlemslån

Om du är i ett fackförbund kommer har du möjlighet att utnyttja fackliga medlemslån. Dessa erbjuds av de större bankerna såsom SEB, Nordea och Swebank.

Ett medlemslån kan ses som ett förmånligt alternativ till ett privatlån. Det handlar alltså om ett privatlån som medlemmar i facket kan få av vissa banker där räntan är relativt låg. Idag kan man få låna upp till 300 000 kronor med en ränta på runt 4-5 %.

Olika upplägg av billån

Det finns olika sätt att lägga upp sitt billån. Låter “annuitetslån” och “rak amortering” främmande för dig? Vi försöker reda ut begreppen här!

Rak amortering och annuitetslån

När du ska ta ett billån eller ett privatlån för inköp av en begagnad bil är det först räntesatsen och återbetalningstiden som du bör ta hänsyn till. Men det är inte allt.

Som låntagare bör du även ta ställning till hur du vill avbetala lånet. Det finns två alternativ: rak amortering eller annuitetsamortering.

Annuitetsamortering innebär att du betalar samma månadskostnad under hela låneperioden. Rak amortering betyder att månadskostnaden förändras varje månad. Du börjar med en högre sådan som sjunker i takt med att skulden avbetalas. Den raka amorteringen är billigare som totalsumma.

Fast eller rörlig ränta

Fast ränta är en räntesats som inte ändras under lånets amorteringsperiod. En rörlig ränta är dess motsats, det är en räntesats vars värde varierar.

Bil- och privatlån har vanligtvis en rörlig ränta. I vissa fall kan ett billån även erbjudas med fast ränta. Innan du accepterar ett sådant villkor ska du vara medveten om att lånet blir mindre flexibelt. Vill du lösa det i förtid är du tvungen att betala en ränteskillnadsersättning.

Räntan som erbjuds heter nominell ränta medan den faktiska kostnaden för lånet heter effektiv ränta.

När du ansöker om ett billån ska du därför alltid be att få reda på den effektiva räntan. Den ger en klar indikator på vad det totalt kommer att kosta dig. Höga avi-avgifter och uppläggningskostnader lägger till en extra kostnad som räntan inte har något att göra med. De är också viktiga att ta hänsyn till.

Billån med restvärde

Billån med restvärde är en typ av finansiering av bilköp som oftast gäller nya bilar men kan förekomma även för begagnade bilar. 

Hur beräknas restvärdet på bilen? Restvärdet är en uppskattning av vad en bil kommer vara värd vid en förutbestämd tidpunkt. När man köper en begagnad bil kommer dess restvärde vara betydligt lägre än om du köper en ny eftersom en begagnad bil har ett lägre värde redan vid inköpet.

Det är många faktorer som påverkar värdeminskningen. Därför är det svårt för en vanlig köpare att beräkna det. Normalt beräknas restvärdet som en procentsats av bilens inköpspris. När det kommer till restvärdet av en begagnad bil tar man även hänsyn till dess körsträcka, bilmodell, utrustning och nuvarande skick.

Lånets återbetalningsplan läggs upp över ett antal år, till exempel 3-4 år. Därefter görs en uppskattning av vilket värde bilen kommer ha när återbetalningstiden tar slut. Lånet läggs upp på ett sätt så att den återstående summan på lånet motsvarar bilens framtida beräknade värde. Som sagt brukar den låneprincipen appliceras på nya bilar men den gäller även för vissa begagnade modeller.

Jämför billån

Det viktigaste innan man tar ett billån är att jämföra villkoren för samtliga lån man fått erbjudna. I många fall kan man förhandla villkoren oavsett om du tar ett lån hos en bank eller hos en bilhandlare. Kontrollera alltid vad andra långivare är beredda att ge dig. Börja alltid med din vanliga bank där du har en bevisad betalhistorik. Det är mycket lättare att få förmånligare villkor hos en bank där man redan har en kundhistoria. Bankerna i sig kämpar för att behålla sina kunder, därför kan du räkna med bättre lånevillkor.

Ska du köpa bil av en bilfirma är det bra att se vad de kan offerera för finansiering till bilen. De kan ibland erbjuda intressanta och förmånliga kampanjer som i slutändan blir billigare för dig än ett lån från banken. 

SMS-låneföretagen är ett alternativ för billån endast för kunder med dålig betalhistorik eller för dem som inte kan bevisa sin inkomst. Har du en stadig månatlig inkomst bör du ta ett billån hos en bank eller handlare istället.

Det finns även en hel del jämförelsesidor som gör jämförelsen åt dig. Detta sparar dig både tid och pengar och kan alltid vara ett bra alternativ när du är på jakt efter det bästa billånet.

Hur gör du när du köper begagnad bil privat

Om du har bestämt dig att köpa en begagnad bil av en privatperson finns det ett flertal saker du ska tänka på.

Börja med att ringa till Transportstyrelsens telesvar eller gå in på Transportstyrelsens hemsida för att kontrollera att säljaren äger fordonet. Be även att få se legitimation, på det sättet du är säker på du har rätt person framför dig. Du som köpare är helt ansvarig för att kontrollera att du inte blir lurad. En bra idé är att titta på bilens historik.  Detta kan göras genom att beställa en fordonsrapport från Carfax. Man kan även söka på internet efter bilens chassinummer. 

Huvudtanken är att försäkra dig om att bilen inte är stulen eller anmäld. Ett klart varningstecken är om bilen har haft allt för många tidigare ägare. Detta kan tolkas som att bilen orsakat problem och ägarna har varit ivriga att sälja den. Priset är en väsentlig faktor. Om det är för lågt är det väldigt viktigt att kontrollera bilens kondition. Om bilen är köpt på lån måste du se till att lånet löses i samband med eller före själva köpet. 

Givetvis, måste du provköra bilen du planerar att införskaffa. Innan du kör bör du kontrollera däcken och dess mönsterdjup. Sommardäcken har ett mönsterdjup på minst 1,6 mm enligt svenskt lag. För vinterdäck ska det vara minst 3 mm. Kontrollera bilens växellåda och koppling genom att lägga i ettans växel och trycka ner koppling och broms. Om du släpper kopplingen bör motorn stanna när kopplingen är halvvägs uppe. Är det så att motorn stannar långt senare kan det betyda att bilen är i behov av ett kopplingsbyte. Känner du att du inte har tillräckligt med kunskaper för att bedöma bilens skick kan du alltid anlita ett proffs som följer med dig på din privata granskning av bilen. 

Kontrollera alltid protokollet från den senaste besiktningen. Finns det anmärkningar? Se till att samtliga problem har åtgärdats innan du köper den. Se till att bilen servats enligt tillverkarens rekommendationer. Den gällande serviceboken måste vara fullstämplad.

Ett köpekontrakt ska alltid upprättas. Du kan hitta standardkontrakt på Blocket eller på Konsumentverket. Läs alltid igenom kontraktet innan du skriver under. Ägarbytet ska även rapporteras till Transportstyrelsen. För att underlätta konsumenterna har Transportstyrelsen infört ett protokoll för ägarbyte genom deras app. Appen är kostnadsfri och kan hittas på App-store eller Google play. Se till att registreringsbeviset blir postat direkt.

Jämförelse av olika billån

Följande banker erbjuder billån för begagnade bilar:

Volvofinans Bank

Det är mycket viktigt att jämföra olika billån innan man bestämmer sig för vilken bank man ska låna ifrån.

Volvo är det enda bilföretaget med en egen bank i Sverige – Volvofinans Bank. Här kan du få hjälp med finansiering av begagnade bilar. Banken hjälper även till med att finansiera underhåll och drift. Vid inköp av en begagnad bil kan du välja mellan fast ränta, rörlig ränta eller rörlig ränta med räntetak.

Räntetak är en extra trygghet för kunder som väljer rörlig ränta. Ett räntetak ser till att räntan inte blir högre än två procent över den räntenivå som gällde när billånet tecknades. 

Volvofinans Bank gäller endast för Volvobilar i alla modeller.

SEB

Ränta: 3,80–11,10 %

Lånebelopp: 20 000 – 350 000 kr

Nordea

Handlaren måste vara en professionell leverantör (inte privatperson).

Minst 20 procent av objektets pris måste betalas kontant.

Ränta: beräknas individuellt

Lägsta lånebelopp: 100 000 kr

Följande banker erbjuder privatlån som kan användas för bilköp:

Bynk

Ränta: 3,95 % – 19,95 %

Lånebelopp: 10000 – 300000 kr

Ikano Bank

Ränta: 4,15 % – 15,94 %

Lånebelopp: 10000 – 350000 kr     

Lån & Spar Bank

Ränta: 2,95 % – 8,95 %

Lånebelopp: 50000 – 500000 kr     

Svea Ekonomi

Ränta: 7,15 % – 26,2 %

Lånebelopp: 10000 – 400000 kr     

Resurs Bank

Ränta: 5,27 % – 12,22 %

Lånebelopp: 10000 – 300000 kr